月底总是钱包空空,尝试用 MoneyWiz 做好个人预算吧

提到记账,常常听到这样的观点,「就算记账了,每月该花多少还是花多少,费劲干嘛呢?」

记账的前三年,我也一直有这样的疑惑, 账也记了,情况也了解了,可是每月支出就是降不下来 ,反而还不如不知道自己开销情况来的痛快。期间我也尝试过一些软件的预算功能,然后,收到这样的提醒就成了家常便饭:

你这个月 XXX 项目已经超支啦,下个月注意哦。

几个月后不胜其烦,干脆关掉了预算功能,幸运的是,即便如此,记账这个习惯却依然保留下来。现在回忆起来,不是预算无用,而是自己没有用好,一来,自己的意识不够,很多要点没能领悟,二来,当时所用软件的功能太简陋,才导致放弃了预算。

后来,认识到预算的重要性是从《邻家的百万富翁》一书,作者为金融公司调查高净值人群的特征和习惯,讲述了很多百万富翁的财富观,其中就提到, 大部分高净值家庭都有做预算的习惯。

当时我很纳闷,如果预算真的像我之前想的那样没用,为什么这些有钱人还在使用呢?我决定好好研究一番。到现在,我记账超过五年,做预算接近两年,以开始规划预算为分割,前三年浑浑噩噩,后两年心如明镜, 做预算对于实现财务自由功不可没 。知道自己要花多少,才知道自己该赚多少,否则赚钱哪有尽头。

为什么做预算?

我们先来演绎一下记账的心理:

  1. 怎么又没钱了,都不知道花到哪去了,记账了解一下吧
  2. 记账之后,原来我 吃东西/买东西 花了这么多钱
  3. 痛定思痛,决定控制开支
  4. 怎么控制开支呢?规划预算开始了

可以这么说,凡是开始记账,到最后都要规划预算。 如果说记账让我们了解过去的生活,那么预算就是帮我们了解未来的生活。

不管是从记账,还是从理财来看,规划预算确实是必不可少的一环。就好比 我们做事情需要目标,财务计划也要有目标 ,而这个目标就是完成自己的预算。

如何做预算

了解现状

制定预算的步骤看起来很简单,先了解自己的收入、支出情况、资产情况,再根据自己的目标规划即可。说起来简单,做起来难,单单是了解自己的支出情况这一点就难到了不少人,试着回答这几个问题:

  • 未来三个月,你会有哪些必须开支,会发生在哪天?
  • 去年春节期间你花了多少钱,都用来干什么了?
  • 你知道自己过去一年总共花了多少钱,花在哪些地方了?
  • 你现在名下有多少账户,分别余额多少?
  • 如果明天要用钱,能快速变现多少现金?

大部分人听到这些问题都是一脸懵逼。两个解决方法

  1. 从今天开始记账,明年就知道答案了
  2. 把过去一年全部银行、在线支付记录找出来,补上过去一年的账本

听起来都不简单,确实,相比于剁手的简单爽快,记账要困难的多,所谓的「5 分钟完美搞定预算」都是标题党。

代替方案

退而求其次,刚刚开始预算,可以适当放宽标准

  • 以工资金额为收入总额,其他收入暂时先忽略,根据情况逐步修改
  • 可以使用一个 5/3/2 方法估计,50% 的支出是日常开支,30% 为消费开支,20% 用于投资储蓄

选择一个好工具

工欲善其事,必先利其器,选择一个强大实用的工具很重要,厚脸皮的再推荐一次 MoneyWiz :sweat_smile:,至今没能找到相媲美的 App,可以说是有第一没第二。

MoneyWiz 的预算功能极其强大:

  • 可以分别自定义多个预算周期,同时规划每月预算和每年预算
  • 不同预算规划可以相互传递余额,比如说,这个月日常开支比较少,可以把多余的余额结转到消费开支
  • 除了按照支出项目划分,还可以按照支出账户划分预算
  • 提供 Rollover(本期预算余额结转到下个月),Carried Balance(单次非重复预算,比较费解,后面我会细说)

(有些截图是 电脑版 App ,功能和手机版是一样的 :point_down:。)

MoneyWiz

可惜,MoneyWiz 有个很大的 Bug,中文翻译超级烂,已经到了没法理解的程度,「Scheduled 计划开支」被翻译成 「预定」,「Set as Reconciled 标记为已核对」被翻译为「设为处于对账状态」(我以为是开启对账模式)。

朋友开始用 MoneyWiz 时和我吐槽,说不会用,我还纳闷,后来一看这神翻译,立马换英语界面,再也没有问题了。 用 MoneyWiz 尽量别选中文

规划预算的几个原则

  • 每一笔开支都要考虑 。有很多大型开支却往往被忽略,典型的错误:在大学期间,很多同学会扣除学费、住宿费、父母给买的手机电脑等支出,认为这些不算自己的开支
  • 预算规划要按照优先级 ,先投资和学习,再日常开支,最后作消费预算
  • 先做全年预算 ,再做每月预算以补充,很多大额支出都是以年度为周期,每月预算难以考虑全面
  • 预算总额不要超过工资 ,收入虽然多种多样,可以有奖金、房租、投资收益等,但是,出于理财规划的考虑,预算总额不要超过工资,奖金、房租等收入并不算是稳定收入,不要太乐观

从头开始规划预算

1. 分析收入情况

可能的收入包括:工资、房租、投资收益等,尽可能全面的考虑。

2. 分析开支情况

如果有一年以上记账记录是最好的,使用报表功能,回顾过去一年的开支情况 :point_down:。如果没有记账记录,建议查查银行账单,了解一下(保证吓一跳)。

开支报表

开支情况中的重点目标:

周期性刚性开支,比如,房租、水电燃气、健身房合同、保险 等,这些开支往往占总支出的大头,而且能「定生死」,一个月不买衣服没事,不交房租你试试 :stuck_out_tongue_closed_eyes:。

我的周期性刚性开支供大家参考:房租(包含水电燃气)、电话网络费、健身房、各类保险、学费、交通费(学期票)、饮食开支。

3. 分析资产情况

计算一下那些资产可以快速变现,自己有多少资产、多少负债、净资产多少,要做到心中有数。

4. 规划年度预算

如果没有明确目标,可以参考 532 公式,先扣除 20% 的预算用于储蓄投资或学习,所以实际年度开支预算总额为「工资的 80%」。

然后规划固定开支的预算,把第 2 步中收集的开支加在一起,再乘以 1.1 或者 1.2,保留一个安全系数,防止自己遗漏。

去除前面两项「投资和学习」、「日常固定开支」,剩下的才是可以自由支配、用于消费购物的预算。

5. 将预算再次细分

先划分某个项目的年度预算,再划分到每月预算。不需要每一项都划分,只要自己最关心的部分就可以,比如伙食费开支、消费开支和学习开支。

周期比较短的项目,比如消费、伙食费,可以具体到每月预算;周期比较长的项目,比如培训、学习,用每年预算比较好。

我自己的预算如下 :point_down:(由于今年人生轨迹有大变化,所以超支了不少 :relieved:)。彩色进度条代表预算的使用情况,进度条上的小竖线(红圈内)代表时间的进度,方便比较剩余预算和剩余的时间。

我的预算

其中「消费购物、餐饮日常、家庭日常」是每月预算,这几项相互独立,没有重叠;下面的「投资&学习」是年度预算,比如:学费,期刊,书籍等;最下面是「全年预算」,是我的年度总预算,包含所有支出。

大伙可能好奇,「餐饮日常」预算为啥是小数,其实是由于 Rollover 功能,上个月的预算余额或者超支会自动计算到下个月,所以不是整数。

6. 在 MoneyWiz 中设置预算

以「餐饮日常」预算为例,介绍一下如何设置预算,:point_down:

预算设置

上面的几项比较好理解:

  1. 设置预算名称、金额
  2. 然后设置预算针对的账户和支出类型,对于预算「餐饮日常」而言
    • 所有的账户都要考虑,选择「All」
    • 支出类型为:购买食材,下馆子,其他餐饮支出
  3. 开始日期及周期,对于餐饮费,我设置的是每月重复
  4. 关键是红框里面的两项:

    • Rollover 本期余额计算到下个月, 建议开启
    • Carried balance (下面简称 CB)我研究了好久才弄明白。

    CB 和 Amount 都属于预算,区别在于 Amount 是周期性的,比如「餐饮日常」300 欧元,每个月都会更新为 300 欧元,在加上 Rollover;而 CB 是一次性的,用完就没了。

    那么,CB 应该怎么用?我提供一个思路,在出现大型一次性意外开支时,每月预算会受到很大冲击,如果「餐饮日常」 300 欧元,然后某一天被迫吃了一次满汉全席 1000 欧元,那么未来至少 4 个月,餐饮预算都是负数,每个月一开始就是超支状态。

    这样一来,预算的指示作用就大打折扣,前面提到的比较剩余预算和剩余时间就没有意义了。而满汉全席是一次性意外开支,我又不能修改每月预算为 1200 欧元,毕竟也不是月月都要吃。

    这种情况下,可以在 CB 中设置 900 欧元,这个月的剩余预算就是 200 元(900 + 300 - 1000),而不是 -700,然后在后面的 9 个月,每个月减小 CB 100 元直到 0 元,这样一来,每个月的预算都是正数(200 元)、有指示意义,9 个月后意外开支的影响也被消化掉了。CB 回归 0 元,每月预算 300 欧元也没有被修改,相当于把 1000 欧元的意外开支分摊到 9 个月。

执行预算

制定好预算,如果不能认真执行,基本等于白做。预算无法执行,原因无外乎两点:

  • 预算制定的不好,太过理想化,与实际情况偏离太大。比如:日常固定开支每年 20000 元,制定预算 22000 元,妄想自己每年只消费 2000 元,而且没有意外开支,怎么可能呢?
  • 预算的工具不好,对各种情况不能灵活处理,比如前面利用 CB 摊销意外费用的情况,如果不能处理好一次性开支,每月看着负数的预算额,很难有动力坚持
  • 最后一条就是个人的原因了,没办法控制消费欲望

对于前面两条原因,「如何做预算」的部分已经有了应对方法。对于控制消费欲望,我的建议是, 账户隔离,专款专户 。用于消费的卡与其他账户分隔开,每月只存入固定的金额用于消费。相信能够坚持看到这里的朋友,肯定是有动力和能力控制消费的。关于划分账户的话题,可以参考上一篇关于记账的文章

另外,开支的优先级也要注意,投资、学习优先于日常开支,日常开支优先于消费开支。

如何降低开支

控制开支、降低开支是制定预算的根本目的。降低开支基本可以归纳为两个方法:

  1. 从每月日常固定开支入手,比较难,但是效果非常好,从 100 平米的房子换到 50 平米的房子,卖掉车子改为步行或单车,开支减少立竿见影。不过,大部分人没有这份魄力(至少我是没有)
  2. 从消费开支入手,相对弹性要大很多,更容易实现。毕竟,很多消费其实是不必要的,有些东西买回来用一次两次就不再使用了。

总结

最后再说说自己坚持记账和预算的动力所在吧,坚持这么多年,通过记账改变了生活。

现在,我觉得记账是一种习惯,而做预算是一件非常爽的事,尤其是制定预算再完美执行,通过自己的预算实现了某个投资目标的时候,有一种强烈的自豪感,有种掌握生活的感觉。也许,正是这份感觉激励我不断向前,我们努力工作赚钱,要的不就是「掌握生活」这种感觉。

编注:如果你想系统地学习如何使用 MoneyWiz 进行个人记账,可以订阅由少数派出品的「从零开始做好个人记账」教程。

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